征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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7 ~9 c, w  Z. s$ I1 m, u/ v这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
/ e3 c- m+ z! l4 z8 [有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。
& K& d7 x' d6 u8 }
7 ?+ d7 Z9 \( @, D讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
5 ?: s4 g. ^3 H5 F: Y) ^# p/ x# b7 x: u分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：
9 h) f; c4 `  f$ i& Z
! S  N) s9 |2 r& c时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
3 \$ v2 c' m2 q. g# e( R单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
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符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。
  L- N, D( `0 f: y) W
; H( q, i' c, t) y8 X0 ]+ @1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
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业内的说法是：
5 @6 Y4 m  K( Z* b9 K* E0 e, F “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
& u( {7 f5 s' [- K- ]) X8 }而且这个金额是累计的。
/ V4 A3 C1 B+ `; G
- D7 T( c: A( q9 f, i( b* B举个很典型的例子：
, I% Z- K3 {, A如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
+ @7 z: I( e6 f' w# {1 z) F% E
, M8 ^3 b$ ~- E0 `- R第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

' i- A/ t# h) m( {) H继续拖，金额会一直往上加

2 y$ z9 o- Q" \6 C) o6 F/ C( m6 A只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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' }3 f" O, U9 Q- V* c. ~所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

$ n: G3 F6 A5 A" s6 z多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
7 V& X4 L6 H* q8 |' c2 {# w4 h你同一个月有三笔贷款逾期：

7 J7 |+ {8 R  Q5 J( s  ]. _# `微粒贷 8000

借呗 6000

! C; m# }( I! E+ n消费金融 5000
* ?7 e+ J( B% I7 Q2 K. g
2 q1 ]; k5 k! \/ I* K9 i) b加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
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政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
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房贷、信用卡，规则不一样
: w) ~8 z# w7 p: f/ M
; H7 k5 M0 g4 f6 G# M房贷：
看的是当月月供。

' z: O( [: \* }4 A" q2 C月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
8 Z( {& [/ @5 [4 |0 S9 M$ K
3 X# j9 ]: S0 z. d月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
) Y" S2 f$ `2 W- f3 x
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

/ ?- z+ b! l( M9 c信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

, l7 x" h8 W) g+ k; C/ ^9 j1 O比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
4 i4 K0 E$ f8 d* t3 v征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。
3 k0 [$ g+ o+ {7 f* }
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

! ?% @) g3 C, p0 T3 h4 s这一点很多人也容易理解错。
9 D+ a+ l% C+ W" Y! [+ O
6 M: l7 \& T# ^# |/ W. p+ Z所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

* h* v% ?4 s& L; @- \4 W本金
% _+ P  G; ?1 X" _0 _. |' V4 H
; H( ]/ X8 ?0 m' S  K, m利息

$ M! O8 [3 S! {3 C' w& }罚息
4 i3 i0 z7 ~" c3 A
9 M# X$ n7 @% H) x当月该还的，也要一起还
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举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
! f# V- I5 r" M. q$ n2 }那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
9 T. h% A0 l, J0 x5 x" F% X一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
+ Z2 z' \& \+ d8 g# ?% l* a8 p- Q
谁是最大受益人？

4 K4 q$ [1 c1 a1 i, P# t从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
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原因也很简单：
: Q8 s5 \& \! L& s# d; Z4 t
3 g& K8 _( A1 @# G' d: [大多数消费分期本来就是几千块
$ N& y1 u) Z) v7 r0 M! `0 F
, G9 R( n5 `) q! y: i: V信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
. }, P/ q9 U4 f7 U0 A" ?9 E
4 @* c$ S8 b' n) I* `房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

, Z& p/ o/ M0 ~/ Q4 f这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？

/ E% J( e3 }9 C( b短期来看，对银行是利好。
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小额坏账更容易收回来

3 d9 Z& C( G: g, C9 G( w资产质量会好看一些
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长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
. N+ A4 s3 w5 z1 E3 C/ W可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了