征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
3 |% L9 G3 Y$ [# `6 v当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
' Y. v/ {4 q( P$ e) D7 L6 @分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

) R% m9 g* E  s3 P* ?7 h# Z先说清楚：什么样的逾期能修复？

: C+ m) |; ]; j1 |: K& z简单总结一下，要同时满足三个条件：
1 |: r( S! y3 a% ^) u- _. E$ X
" W/ U! u7 {# S8 `% ^时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
6 {7 S, E! f4 I1 b' U
金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

* o" ~2 @$ S4 M& \2 @7 j 还款：
9 b# H: d, ^; b2 p. N4 A1 q必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
' w; @3 C, p9 @) e- E, Y  x% b' m
1 T9 y4 @* n# m8 p符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
$ p% G# b0 U: b8 o1 n
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
3 h" M0 L8 i- r7 ]* L- _
业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

4 Q3 Z! }' g5 c6 k举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
/ T! [9 N, D1 P: ~$ B7 p0 U2 V! V
第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加
0 C, L, a  I! e8 n
- H# p4 K: P& _3 [% O% V) E" L1 ^只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

: W4 S) n( o, _6 g. x, ]* [/ Y多笔贷款同时逾期，怎么算？
0 Z6 W# B* {, C% k
9 e8 v( r. B) S2 |/ s) |1 o$ I# A这个地方反而对借款人比较友好。

比如：
- F% ?6 H, A9 ]5 B: G3 ^你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000

借呗 6000
' q: f" }5 u' Y4 ?
+ L/ \) t  {7 N' Q消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
) G% g8 r3 g* R( x! s( d+ a只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

) I6 P0 v% P. D: m政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。

, K/ m  g6 D6 C- q- B0 y& X房贷、信用卡，规则不一样
% V; h" ^( z  @- J" y" k
房贷：
3 W3 j6 F: D- G: v看的是当月月供。
8 Y7 \  }2 i, d" T# A# b4 Q  N5 L
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
- v6 B5 ~) {! u1 M/ b  s
' j3 D& @/ y, ?- B3 K+ T哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

9 R/ y. [* ?& t' F# t信用卡稍微特殊一点：
; `( [) G/ R. b2 J信用卡是按账单月来算的。
* Y. Z/ i& N/ @: M6 G& E0 \
6 F( X) k. y+ s- |% B比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
  ]* o8 q0 q" y. q: j这种情况，直接超 1 万，没法修复。
7 A/ L  A: r9 j. ^$ b
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱
, s8 L& E2 u( M2 F
这一点很多人也容易理解错。
1 [# F: K9 x0 z
所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
$ }. h. S1 \: M  s% {# Z
. o+ j& V, i) A1 b5 K! i0 ]本金
$ u/ @' O. M* q; t5 F, \) {* ^
, V7 ?; t9 _" t  g  @$ p. L利息
  F5 A& r: ~: o# c9 K. G
罚息

0 X9 y6 o) ?5 @7 d当月该还的，也要一起还
) D( ]8 G- L3 r) \
6 D5 A- y- V: F5 H! X举个简单例子：
" p0 F0 H- i2 N8 f) ]你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
) i# V& m$ r9 y9 r9 Y$ @那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
: O3 Z2 _# S  D$ z% @0 }) H# w0 E% x% j一定要提前和贷款机构确认金额，
/ Z8 a% B2 Q' x& _% x别少还几十块，结果白忙一场。
7 R. z9 c, t8 h3 \0 ]4 m2 X/ p
谁是最大受益人？
8 m: U( H' H/ Q3 ]
8 U* D: c9 D2 V3 U5 \7 f6 @" e2 h从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
# ~% n+ ?/ p- }6 b/ d
9 m+ s+ j. m4 X% Q5 Z原因也很简单：
7 f9 l* I2 M+ q4 z
大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
" J6 F$ Y, E4 B8 c- R 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
5 f$ m# |& M8 v9 o% N2 ^/ v 同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。

6 y5 b" x& |% H/ a$ G小额坏账更容易收回来
+ g) T& v( O1 o! [
. X4 [' S4 o' {/ V' e. b- Y4 |资产质量会好看一些

4 K7 r0 `! }( c3 f长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
也防止了有人“故意赖账等洗白”。
# _. o" E: I$ @( L" @# D2 K' w
; [' ]7 f  ?. V3 D! l% l( P' O6 }6 B5 o而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
( b9 @9 p+ p; P4 H7 A6 }- L

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的