5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

' G+ `: a4 r6 M- `1 G$ l我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
" `7 I/ I1 V. a% u+ ^/ @0 R不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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5 J6 y2 ^9 |4 ^  g; u& q那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
9 \0 e, W( B5 i5 ?( k7 k“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

0 e; o3 N* N. \4 G9 z我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
3 }" X) H- J2 t$ _) g2 [浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
9 Q0 ~8 g6 T; k招行也表示最近没有。
: A, u( N* W/ n" K* }0 T( Q华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
9 y# k. q- X3 B4 _. G“是不是以后都只能存短期了？”

" g& Y9 c! f4 y$ B1 j- X* {不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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0 y( f: i, h9 ]2 x% F; C比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

9 o* L, b- n. I( I$ ?# F& Q为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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7 v, U5 u/ i7 U  N专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
; X. j' j: h8 ^% k" C可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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" o% |6 `9 E0 E' M3 e( y如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。

2 x' f: ~4 ~, o$ {8 ~3 N3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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6 M, X7 w5 \$ A4 j5 p# w! t大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

" k5 f/ _) _3 W$ [# p存款利率连着降
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银行利润被压缩

大额存单成了成本大户

! m. I# }6 ?- j/ u所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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- Z. t: J! C: a$ F; I7 v我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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9 h3 W1 ]% I8 ^+ V" c) S换句话说——
7 V6 y. C- ?4 k这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

$ C$ T6 ?& j7 ]" j那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

1 h( t1 Q. @' [5 a9 c# k. S专家坦言：
* n  v$ X& z6 v长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

: W- V" W$ D' |+ T& @+ v# _) _1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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3 \( v% d. G6 n' a0 s比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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( H. J- `- h% n4 t( B3 D像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

6 a' I7 x5 n! d* Y6 p6 U/ A+ N. ?6 c3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

/ p7 Z2 \2 m8 h8 c  ^! E, \专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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6 V  c/ Y1 n+ S8 T3 |7 h门槛更高

# X9 B' Q( M3 l* v  {额度更少

- m& {- k7 q. H3 D8 W6 N更多是定制化产品
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5 Q: ]0 z1 p' t( Y1 b面向特定客户，而不是大众随便买
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6 Z0 E/ p" b* g' P5 d( G% |换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的