5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
1 a3 V6 _1 h/ F; B  ?$ V+ ?9 B% t3 q/ D不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

+ ~4 F6 Y  ^1 m7 D5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
6 d; o; O* e" i. W) @7 l“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

7 r9 m( ], y% r+ c% h我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
3 |" {# ?& s9 B1 v  W. t) H答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
& f+ ^" l* G2 Q招行也表示最近没有。
' ~7 W: _7 Q' U. v1 y华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

# w: t6 V# e6 K" x/ _9 a0 V5 q难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
1 E: X: H9 I( P+ P网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
0 n3 P0 W# O( @+ o4 {( a) f5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

为什么会这样？专家解释得挺直接：
; ^7 S, O: n2 z8 ^现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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9 F# J4 p$ M6 L1 u: D为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
: Z" l  k  N9 Q可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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6 K1 a& D2 p  X, M! [4 G/ Y9 k所以银行索性少发、甚至不发。
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1 X8 h. b) O  m. j; F: z  S3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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9 Z% @2 A9 y+ b大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
: t1 M; I7 d* L, T6 l0 ~8 N
1 \: ?; T) l7 y* Z! K但如今情况完全反过来了：
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- l6 w8 o! Z7 P, H存款利率连着降
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银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
" S5 c+ C8 l+ \$ J, R0 ]: o( r不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

6 |' a/ c2 c  f# m2 {& c我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

. E# |# I4 c. H( G0 h) G# q4 v换句话说——
0 B, O& i( |5 `9 x' G这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

4 j4 v+ k1 G; Y6 o- b; M那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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' }9 U# a. ^' Y1 p3 u" ?& r1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

2 v: }/ n2 z: B+ u9 ]3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
$ T; F% y. j0 a. Z, O未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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, w* W9 I! e* p; [3 c# {% v额度更少
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更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

) D" u4 I* W$ B; `- U) f/ v9 }换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的